Kredyt hipoteczny to forma pożyczki, która służy do sfinansowania zakupu lub budowy nieruchomości mieszkalnej. Składa się on z kilku elementów, a ich znajomość pozwala na lepsze zrozumienie zasad funkcjonowania kredytu hipotecznego.

Pierwszym elementem jest okres spłaty kredytu hipotecznego. W niektórych bankach może wynosić nawet 35 lat.

Kolejnym elementem są raty kredytu hipotecznego. Rata składa się z dwóch części: części kapitałowej oraz części odsetkowej. Część kapitałowa to pożyczone od banku środki, które kredytobiorca spłaca, a część odsetkowa to koszt zaciągniętego kredytu, czyli odsetki dla banku. Im dłuższy okres kredytowania, tym większa część odsetkowa w racie a mniejsza kapitałowa i na odwrót.

Koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Banki pobierają prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego, a także ubezpieczenia, które są obecnie wymagane przy każdym takim kredycie. Firmy partnerskie płacą bankom za te ubezpieczenia (na życie, nieruchomości, od utraty pracy) co stanowi dodatkowe źródło dochodu dla banku.

Wycena nieruchomości przed zakupem w postaci operatu szacunkowego sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego lub określenie wartości nieruchomości zleconej przez bank to następnym element układanki.

Cross-sell – czyli propozycja banku: otwarcia konta, przeniesienia wpływu wynagrodzenia, skorzystania z karty kredytowej, limitu w koncie itd.

Oprocentowanie kredytu: zmienne składa się z dwóch elementów: stawki bazowej (referencyjnej) oraz marży banku. Stawka bazowa zależy od stopy referencyjnej ustanowionej przez Radę Polityki Pieniężnej, a marża banku to jego zysk związany z udzieleniem pożyczki.

Oprocentowanie kredytu: tymczasowo stałe (najczęściej na okres 5 lat). Składa się ono ze stawki bazowej, przyjętej przez bank oraz doliczonej do niej marży banku. Po 5 latach trwania umowy bank wychodzi z propozycją kolejnego oprocentowania na kolejne 5 lat lub klient może przejść na oprocentowanie zmienne – opisane powyżej.

Kredyt hipoteczny można przeznaczyć na konkretny cel, na przykład na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym, budowę domu, zakup działki, rozbudowę, remont i modernizację istniejącej już nieruchomości, czy wykończenie domu lub mieszkania.

Ilość składowych i zmiennych może przysporzyć trudności aby porównać wszystkie opcje – nie tylko w ramach jednego banku ale przede wszystkim wśród dostępnych wszystkich ofert na rynku.

Jeśli chcesz porównać wszystkie te parametry we wszystkich dostępnych ofertach na rynku – zapraszam na spotkanie.