Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym w przypadku kredytu hipotecznego może być trudnym wyborem. Oprocentowanie stałe oznacza, że wysokość raty pozostanie stała przez okres kredytowania wskazany w umowie (najczęściej 5 lat), natomiast oprocentowanie zmienne wiąże się z potencjalnymi zmianami wysokości raty w zależności od zmian na rynku finansowym.

Z drugiej strony wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym ma wpływ na wiele innych aspektów kredytowania, takich jak: ryzyko zmiany raty, koszty całkowite kredytu oraz możliwość spłaty przed terminem. W przypadku oprocentowania stałego, koszty kredytu mogą być wyższe, ale ryzyko wzrostu raty jest mniejsze. W przypadku oprocentowania zmiennego, koszty kredytu mogą być niższe, ale ryzyko wzrostu raty jest większe.

Na rynku może być również sytuacja odwrotna, tzn. oprocentowanie tymczasowo stałe może być niższe niż oprocentowanie zmienne + marża. Najczęściej tak się zdarza, jeśli cykl podwyżek stóp procentowych zakończył się lub płyną z rynku przesłanki, że stopy dalej nie będą podnoszone i mogą utrzymywać się na niezmienionym poziomie przez dłuższy czas.

W każdym przypadku jest to bardzo indywidualna decyzja, która zależy od wielu czynników: oczekiwań kredytobiorcy, jego sytuacji finansowej, przewidywalności zarobków, a co za tym idzie zdolności kredytowej w przyszłości.

Generalnie można powiedzieć, że oprocentowanie stałe daje większą stabilizację, ale może być droższe, natomiast oprocentowanie zmienne może być tańsze, ale ryzyko wzrostu raty jest większe. Warto również zwrócić uwagę na obecną sytuację na rynku finansowym i rozważyć perspektywy.

Dodatkowo różnice w oprocentowaniu kredytów hipotecznych wśród banków mogą dochodzić do rozpiętości rzędu 1 p.p – 3 p.p. a taka amplituda to w przypadku kredytu na 500 tys na 25 lat nawet 670 zł miesięcznie – czyli nawet 8000 zł w skali roku. Ponieważ ciężko jest samemu rozeznać się we wszystkich ofertach na rynku – warto skorzystać z pomocy kogoś, kto zajmuje się tym zawodowo.